보금자리론 vs 디딤돌대출 비교

먼저 확인할 순서

1. 무주택·세대주 요건 — 디딤돌은 세대주·세대원 전원 무주택이 원칙입니다. 부모 65세 이상·1주택 예외는 등기상 소유자 연령을 확인하세요.
2. 주택 가격 — 5억 원 초과면 디딤돌 대상에서 제외됩니다.
3. 부부합산 연소득 — 디딤돌 소득 한도(일반 6,000만 원, 생애최초 7,000만 원 등) 충족 여부.
4. 필요 대출액 — 디딤돌 최대 2억 5,000만 원, 보금자리론 최대 3억 6,000만 원.
5. 금리·우대 조건 — 분기별 고시 금리와 비대면 가산(보금자리론 0.1%p) 등을 비교.

기본 비교

※ 금리는 분기별로 변동 고시되며, 가입 시점 기준으로 적용됩니다.

무주택 세대주·부모(직계존속) 연령

디딤돌·버팀목 등 주택도시기금 대출은 접수일 기준 세대주를 포함한 세대원 전원이 무주택이어야 합니다. 본인·배우자 명의 주택이 없어도, 부모님과 같은 주민등록 세대에 있으면서 부모가 유주택인 경우 심사에서 탈락하는 일이 많습니다.

다만 HF·주택도시보증공사(HUG) 업무기준 「무주택으로 보는 경우」 6번에 따라, 아래 조건을 충족하면 전산상 유주택으로 잡혀도 무주택 세대주로 인정받을 수 있습니다. 2025년 6월 HUG가 디딤돌·버팀목 심사에서 이 연령 기준을 만 60세 → 65세로 상향·강화했습니다.

※ 노부모부양 특별공급(65세 이상·3년 부양)과는 별개 제도입니다. 노부모부양은 원래 65세 기준이며, 「60→65 변경」은 청약 특공이 아니라 기금 대출 무주택 세대주 판정 이야기입니다. 청약 일반 무주택 인정(「주택공급에 관한 규칙」 제53조 6호, 만 60세·1주택)도 디딤돌과 기준이 다를 수 있습니다.

신혼부부·생애최초로 디딤돌을 검토할 때도 동일한 무주택 검증이 적용됩니다. 혼인신고만 하고 각자 주소에 주민등록을 유지하더라도, 한쪽이 부모 유주택 세대원으로 남아 있으면 배우자 합산 심사에서 문제가 될 수 있습니다. 생애최초 주택 구입자 혜택과 주담대 신청 서류(주민등록등본·가족관계증명)도 함께 준비하세요.

※ 보금자리론은 디딤돌과 달리 세대주 조건은 없으나, 본인·배우자 무주택 등 별도 요건이 있습니다. 최신 기준은 마이홈(myhome.go.kr)·수탁은행 사전 자격 조회로 확인하세요.

소득 요건 세부 기준(디딤돌대출)

LTV 적용 기준

상황별 선택 시나리오

필요 대출액이 한 상품 한도를 넘으면 정책 모기지 + 시중은행 조합을 검토합니다. 이때 DSR·LTV는 전체 대출 합산 기준이므로, DSR 계산기로 미리 합산해 보는 것이 좋습니다.

상품 선택 기준

소득이 디딤돌대출 기준을 충족하는 경우 디딤돌대출이 우선 검토 대상입니다. 통상 보금자리론보다 낮은 금리가 적용되기 때문입니다. 소득이 기준을 초과하거나 주택 가격이 5억 원을 넘는 경우에는 보금자리론을 검토합니다.

신청은 기금 e든든(enhuf.molit.go.kr) 또는 수탁은행을 통해 진행합니다. 금리·한도·우대 조건은 한국주택금융공사고시를 기준으로 확인하세요.

신청 전 흔한 실수

• 금리만 보고 선택 — 디딤돌 한도 2.5억으로 부족하면 결국 시중은행 금리도 함께 봐야 합니다.
• 소득 산정 착오 — 부부합산·세대주·무주택 요건은 서류 심사에서 엄격히 확인됩니다.
• 부모 유주택 세대 방치 — 65세 이상·1주택 예외는 등기상 소유자 연령에 따라 달라집니다. 65세 미만 소유자이면 세대 분리 없이는 불리할 수 있습니다.
• 비대면 가산 미반영 — 보금자리론은 비대면 신청 시 0.1%p 가산이 붙을 수 있습니다.
• 중도상환 수수료 간과 — 두 상품 모두 조기 상환 시 수수료가 발생할 수 있어, 갈아타기·상환 계획과 함께 봐야 합니다.

※ 두 상품 모두 중도상환 시 수수료가 발생할 수 있으며, 실제 금리 및 한도는 신청 시점 기준으로 확인이 필요합니다.