KB국민은행 주담대 3억 한도, 지금도 유지되나 — 현황과 대안
작성: WithusTools 운영자
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2026년 10월 30일 기준 — 3억 한도는 아직 유지 중
KB국민은행은 7월 10일부터 주택 구입 목적 주담대 최대 한도를 6억 원에서 3억 원으로 줄였고, 10월 현재도 이 조치를 풀지 않았습니다. 금융당국 규정(15억 원 이하 주택 6억 원 한도)보다 강하고, 비규제지역까지 전국에 동일하게 적용됩니다.
10월 19일 국정감사에서 이환주 KB국민은행장은 금융당국과 사전 협의는 없었고, 작년에 가계대출 총량 목표를 초과한 은행이 KB 한 곳뿐이어서 올해 한도가 줄었다고 설명했습니다. 계약 후 잔금까지 3개월 걸리는 사이 총량을 넘길 가능성이 높았다는 취지입니다. 즉 규제가 바뀐 것이 아니라 대출 실행 은행의 내부 정책이어서, LTV·DSR상 더 받을 수 있어도 KB 창구에서는 3억 원이 상한입니다. DSR 계산기와 LTV 계산기로 본인 조건의 대출 가능액을 함께 확인하세요.
이 글은 7월 조치 직후 속보로 작성했다가 10월 상황에 맞춰 현황 중심으로 정리했습니다. KB가 한도를 되돌리거나 다른 은행이 같은 조치를 하면 다시 갱신합니다.
KB 조치 요약과 이후 변화
| 항목 | 변경 전 | 7월 10일 이후 |
|---|---|---|
| 구입 목적 주담대 상한 | 최대 6억 원(규정 범위 내) | 최대 3억 원 |
| 적용 지역 | 수도권·규제지역 중심 | 수도권·규제지역 + 비규제지역 포함 전국 |
| 25억 원 초과 주택 | 2억 원 한도 | 기존과 동일 2억 원 |
| 적용 기간 | — | 별도 안내 시까지(10월 현재 원복 검토 없음) |
7월 이후 달라진 점은 아래와 같습니다. 그래도 KB의 3억 원 상한은 그대로입니다.
- 총량 목표 확대 — 금융당국이 5대 은행 올해 가계대출 증가 목표를 4조 3,400억 원에서 6조 9,800억 원으로 늘렸고, KB도 9,000억 원에서 1조 5,000억 원으로 늘었습니다. 다만 은행권이 이미 기존 목표를 크게 넘겨 새 목표 기준 남은 여력이 약 3,100억 원에 그친다는 보도가 있습니다.
- 다른 은행은 일부 재개 — 신한·하나·농협 등은 8월 말~9월에 모집인 채널 접수를 다시 열었지만 월 단위 한도 관리와 모기지보험(MCI·MCG) 제한 등은 유지하고 있습니다.
- KB는 풀지 않음 — 9월 보도와 10월 19일 국정감사 모두 한도 원복 계획이 확인되지 않았습니다.
3억 한도에서 빠지는 대출 — 예외 대상
「주택 구입자금」이 아니거나 아래에 해당하면 이번 3억 캡과 별개로 취급됩니다.
| 구분 | 적용 |
|---|---|
| 집단대출(이주비·중도금·잔금) | 한도 제한 제외 |
| 보금자리론·기금대출 | 한도 제한 제외 |
| 전세사기 피해자 구입·경락 자금 | 한도 제한 제외 |
| 증액 없는 KB 대환·재대출 | 한도 제한 제외 |
| 상속에 따른 채무 인수 | 한도 제한 제외 |
※ 시행 전날(7월 9일)까지 서류를 낸 건은 3억 캡에서 제외됐지만, 이미 지난 기준이라 지금 신규로 신청하는 경우에는 해당하지 않습니다.
금융당국 6억 vs KB 3억 — 왜 더 세나
금융당국이 정한 주담대 한도와 은행이 실제로 주는 한도는 다를 수 있습니다. KB는 당국 규정보다 강한 자율 관리에 나선 것입니다.
| 주택 가격 | 금융당국 상한 | KB(7/10~) | KB만 이용 시 부족분(최대) |
|---|---|---|---|
| 15억 원 이하 | 6억 원 | 3억 원 | 최대 3억 원 |
| 15억 초과 ~ 25억 이하 | 4억 원 | 3억 원 | 최대 1억 원 |
| 25억 원 초과 | 2억 원 | 2억 원 | 없음 |
실제 대출액은 LTV·DSR·스트레스 DSR과 한도 중 가장 낮은 값으로 정해집니다. 예를 들어 규제지역 12억 원 아파트는 LTV 40%로 4억 8,000만 원까지 가능하지만, KB에서는 3억 원이 상한이라 1억 8,000만 원을 자기자금이나 다른 은행으로 마련해야 합니다. LTV·DTI·DSR 비교가이드에서 삼중 한도 구조를 볼 수 있습니다.
15억 이하 아파트 — 매매가별 자기자금 차이
무주택·규제지역·LTV 40%·DSR 여유 충분 가정의 단순 비교입니다. KB만 이용한다면 매매가가 클수록 부족분이 커집니다.
| 매매가 | LTV 40% 산출 | KB 변경 전 대출 | KB 3억 적용 후 | 자기자금 증가 |
|---|---|---|---|---|
| 8억 원 | 3억 2,000만 원 | 3억 2,000만 원 | 3억 원 | +2,000만 원 |
| 10억 원 | 4억 원 | 4억 원 | 3억 원 | +1억 원 |
| 12억 원 | 4억 8,000만 원 | 4억 8,000만 원 | 3억 원 | +1억 8,000만 원 |
| 15억 원 | 6억 원 | 6억 원(한도) | 3억 원 | +3억 원 |
무주택·규제지역·생애최초 70% LTV 등 조건에 따라 달라집니다. 유주택자 추가 매수는 LTV가 더 낮게 적용되어 위 표와 다릅니다. 규제지역 지정 효과가이드에서 주택 수별 LTV를 확인하세요.
상황별 대응
| 내 상황 | 1순위 대응 | 추가 확인 |
|---|---|---|
| 아직 계약 전 | 계약 전 은행 사전 한도 조회·DSR 시뮬레이션 | KB 단독 전제 자금 계획은 피하고 복수 은행 기준으로 설계 |
| 계약했는데 KB만 알아봤다 | 다른 은행·인터넷은행 동시 심사 | 당국 상한 6억·4억 안에서 실제 DSR상 가능액 |
| 잔금이 2~4주 앞 | 복수 은행 동시 접수, 잔금일 연기 협의 검토 | 매도자·중개사와 일정 조율, 대출불가 특약 여부 |
| 필요 대출이 3억 이하 | KB에서도 가능 — DSR·LTV만 통과하면 실행 | 모기지보험 제한 등 KB 내부 심사 기준 별도 확인 |
| 분양·집단대출 물건 | 이주비·중도금·잔금 집단대출은 3억 캡 제외 | 단지별 집단대출 약정 은행·한도 확인 |
| 자기자금이 부족하다 | 매매가 하향·계약 해제 검토, 정책금융(디딤돌·보금자리) 요건 확인 | 취득세·중개비 포함 총 필요 자금 재산정 |
계약서·대출불가 특약 — 잔금 못 맞출 때
대출이 안 나와 잔금을 못 맞추면 위약금·계약 해제 문제로 이어질 수 있습니다. 계약서에 아래 특약이 있는지 먼저 확인하세요.
| 확인 항목 | 내용 |
|---|---|
| 대출 승인 특약 | 「○○은행 ○○원 대출 승인을 잔금 지급 조건으로 한다」 문구 유무 |
| 대출불가 해제권 | 은행 심사 거절·한도 부족 시 계약 해제·계약금 반환 조항 |
| 잔금일 연기 | 대출 심사 지연 시 잔금일 조정 가능 여부·합의 방법 |
| 위약금 규모 | 매수자·매도자 각각의 해제 시 위약금(보통 매매가의 10% 내외) |
| 중개보수 | 계약 해제 시 중개수수료 반환 여부 — 중개수수료 지급 시점 참고 |
대출불가 특약이 없다면 매도자와 잔금일 연기·가격 재협상을 먼저 시도하고, 자금 마련이 불가능하면 해제 비용(위약금·중개비)을 숫자로 비교한 뒤 결정하세요.
다른 은행·정책금융 — KB 말고 갈 곳
금융당국 상한 6억·4억은 다른 은행에서 유효하지만, 은행마다 월 단위 한도와 접수 채널을 제한하고 있어 복수 은행 동시 문의가 필요합니다.
| 은행 | 상황 | KB 대비 |
|---|---|---|
| KB국민은행 | 구입 목적 주담대 최대 3억(전국), 원복 계획 없음 | — |
| 하나은행 | 11월 실행분 모집인 접수 재개. 비대면·변동금리 주담대 신규 중단과 모기지보험 제한은 유지 | 당국 상한 유지, 채널 제한 |
| 신한·농협 등 | 모집인 채널 접수 재개, 월 단위 한도 관리 | 당국 상한 유지 |
| 우리은행 | 영업점별 주담대 월 한도 30억→10억, 모기지보험 제한 유지 | KB처럼 3억 직접 상한은 아님 |
| 정책금융 | 디딤돌·보금자리론 — KB 3억 캡 제외 | 소득·주택가격 요건 충족 시 별도 한도 |
생애최초·디딤돌 등 정책금융은 시중은행 한도와 별도입니다. 보금자리론 vs 디딤돌과 생애최초 혜택가이드에서 요건을 확인하세요.
매수·갈아타기 전 확인 순서
| 순서 | 확인 |
|---|---|
| 1. 무주택·1주택·다주택별 LTV(규제지역 여부) | □ |
| 2. 은행별 주담대 한도·DSR 동시 시뮬레이션(KB 3억 포함) | □ |
| 3. 집단대출·정책금융 예외 해당 여부 | □ |
| 4. 계약서 대출불가 특약·잔금일·위약금 조항 | □ |
| 5. 자기자금+취득세+중개비 합산 후 잔금 가능 여부 | □ |
| 6. 타 은행·정책금융 한도 변동 뉴스 지속 확인 | □ |
※ 은행별·상품별 조건은 수시로 바뀝니다. 최종 한도·금리는 해당 은행 심사 결과를 기준으로 하세요.
참고·출처
본 글은 운영자가 확인한 공공 자료를 바탕으로 작성했습니다. 세율·요율·심사 기준은 변경될 수 있으므로 아래 공식 사이트에서 최신 내용을 확인하세요.