KB국민銀 주담대 3억 한도… 계약했는데 대출 어떻게 하나

2026년 7월 11일 기준

KB국민은행이 7월 10일부터 주택 구입 목적 주담대 최대 한도를 6억 원에서 3억 원으로 줄였습니다. 금융당국 규정(15억 원 이하 주택 6억 한도)보다 강하고, 비규제지역까지 동일하게 적용됩니다. 시중은행 중 은행이 자체적으로 한도를 절반으로 내린 것은 이번이 처음이라, 이미 매매계약을 쓰고 KB 대출을 알아보던 사람들 사이에서 당황이 퍼지고 있습니다.

「당장 3억을 어디서 구하나」는 반응이 나오는 이유는, 규제가 바뀐 게 아니라 대출 실행 은행의 내부 정책이 바뀌었기 때문입니다. LTV·DSR상 더 받을 수 있어도 KB 창구에서는 3억이 상한입니다. 이 글은 KB 조치가 무엇인지, 누가 막히는지, 상황별로 지금 할 수 있는 대책을 표로 정리합니다. DSR 계산기와 LTV 계산기로 본인 조건의 대출 가능액을 함께 확인하세요.

이 글에서 확인할 것

KB에서 대출을 알아보던 분이라면 예외 대상 → 상황별 대응 → 계약 특약 순으로 보세요. 아직 계약 전이라면 금융당국 상한(6억)과 KB 3억의 차이를 먼저 이해한 뒤, 복수 은행 사전 한도 조회를 권합니다.

당황할 때 표만 넘기기 쉽지만, 핵심은 하나입니다. KB만 고집하지 말고 당일 다른 은행에 접수하고, 계약서에 대출불가 해제권이 있는지 확인하는 것입니다. 7월 9일 서류 마감을 놓쳤어도 타 은행에서 당국 상한까지는 아직 열려 있을 수 있습니다.

왜 KB만 먼저 움직였나

다른 시중은행은 아직 금융당국 상한(6억·4억)을 그대로 두는 가운데, KB만 3억으로 묶었습니다. KB가 예전부터 가계금융 비중이 높았고 최근 기업대출 중심으로 포트폴리오를 바꾸고 있다는 점과 맞물리지만, 직접적인 이유는 가계대출 총량 관리 압박입니다.

KB 입장에서는 「실수요자 보호와 시장 안정」을 내세우지만, 소비자 입장에서는 규정과 무관하게 은행 창구가 닫히는 것으로 체감됩니다.

KB국민은행 조치 — 무엇이 바뀌나

이번 조치는 금리 인상이 아니라 실행 가능 금액 자체를 줄이는 것입니다. LTV·DSR을 통과해도 KB 창구에서는 구입 목적 주담대가 3억 원을 넘지 못합니다. 집단대출·정책금융·7월 9일까지 서류를 낸 건은 아래 예외 표를 먼저 확인하세요.

3억 한도에서 빠지는 대출 — 예외 대상

「주택 구입자금」이 아니거나, 아래에 해당하면 이번 3억 캡과 별개로 취급됩니다. 계약을 맺었는데 막혔다고 느끼는 분은 먼저 여기에 해당하는지 확인하세요.

예외에 해당하면 「3억 한도」 뉴스와 무관하게 기존 한도 체계로 심사됩니다. 해당이 안 되면 KB 단독으로는 3억이 상한이므로, 잔금에 필요한 금액 전체를 기준으로 타 은행을 열어두는 게 맞습니다.

금융당국 6억 vs KB 3억 — 왜 더 세나

금융당국이 정한 주담대 한도와 은행이 실제로 주는 한도는 다를 수 있습니다. KB는 당국 규정보다 강한 자율 관리에 나선 것입니다.

실제 대출액은 LTV·DSR·스트레스 DSR과 한도 중 가장 낮은 값으로 정해집니다. 예를 들어 규제지역 12억 원 아파트는 LTV 40%로 4억 8,000만 원까지 가능하지만, KB에서는 3억 원이 상한이라 1억 8,000만 원을 자기자금으로 마련해야 합니다. LTV·DTI·DSR 비교가이드에서 삼중 한도 구조를 볼 수 있습니다.

7월 9일 서류 마감 — 지난 뒤에는

KB에 대출 서류를 7월 9일까지 매매계약서를 바탕으로 제출한 고객은 3억 한도 적용에서 빠집니다. 시행 전날 은행 창구에 신청이 몰리는 「오픈런」이 실제로 나왔고, 7월 10일 이후 신규 접수 건은 3억 캡이 적용됩니다.

지금 겪는 일 — 계약 쓴 뒤 대출이 안 나올 때

KB 점유율이 높아 「어차피 KB에서 나올 거야」 하고 자금을 짠 매수자가 많습니다. 7월 10일 이후 갑자기 3억 상한이 걸리면서 아래 상황이 동시에 터지고 있습니다.

위 표에 해당한다면 「나만 막힌 것」이 아니라 KB에 몰려 있던 자금 계획이 한꺼번에 흔들린 것에 가깝습니다. 잔금일이 가까울수록 매도자·중개사와 일정 조율을 먼저 하고, 동시에 다른 은행 접수를 병행하세요.

반대로 필요 대출이 3억 이하이고 DSR·LTV만 통과하면 KB에서도 실행 가능합니다. 다만 모기지보험 제한 등 KB 내부 심사 기준은 별도이니, 「3억 이하면 무조건 된다」고 가정하지 마세요.

15억 이하 아파트 — 매매가별 자기자금 차이

서울 아파트 매매 중위가격이 2026년 상반기 12억 원대입니다. 6억 원 한도에 맞춰 자금을 짜둔 매수자는 KB에서 3억 원으로 줄면 잔금 마련에 최대 3억 원 더 필요할 수 있습니다. 아래는 무주택·규제지역·LTV 40%·DSR 여유 충분 가정의 단순 비교입니다.

무주택·규제지역·생애최초 70% LTV 등 조건에 따라 달라집니다. 1주택·규제지역 유주택 추가 매수는 LTV 40%·0%에 가깝게 적용되어 위 표와 다릅니다. 규제지역 지정 효과가이드에서 주택 수별 LTV를 확인하세요.

상황별 대응 — 지금 할 수 있는 것

아래 표에서 본인에 가까운 상황을 찾아 순서대로 진행하세요.

표에서 본인에 가까운 행을 찾았다면, 1순위 대응을 오늘 실행하는지가 관건입니다. 잔금 2~4주 앞이면 은행 변경에 시간이 부족하고, 자기자금이 부족하면 매매가 조정·계약 해제 비용을 숫자로 비교해야 합니다. 아직 계약 전이면 KB 단독 전제 자금 계획은 피하세요.

계약서·대출불가 특약 — 잔금 못 맞출 때

대출이 안 나와 잔금을 못 맞추면 위약금·계약 해제 문제로 이어질 수 있습니다. 계약서에 아래 특약이 있는지 먼저 확인하세요.

대출불가 특약이 없다면 매도자와 잔금일 연기·가격 재협상을 먼저 시도하고, 자금 마련이 불가능하면 해제 비용(위약금·중개비)을 숫자로 비교한 뒤 결정하세요.

다른 은행·정책금융 — KB 말고 갈 곳

KB에 앞서·함께 대출 취급을 줄이는 은행이 늘고 있어, 「KB 말고 다른 데 가면 된다」가 곧바로 해결책이 되지 않을 수 있습니다. 다만 금융당국 상한 6억·4억은 아직 유효한 은행이 있으므로 복수 은행 동시 문의가 필요합니다.

생애최초·디딤돌 등 정책금융은 시중은행 한도와 별도입니다. 보금자리론 vs 디딤돌과 생애최초 혜택가이드에서 요건을 확인하세요. KB 3억 한도가 다른 은행으로 확산될 조짐도 있어, 한 곳만 보지 말고 여러 은행에 동시에 사전 한도 조회하는 편이 안전합니다.

매수·갈아타기 전 확인 순서

※ 은행별·상품별 조건은 수시로 바뀝니다. 최종 한도·금리는 해당 은행 심사 결과를 기준으로 하세요.