변동금리 vs 고정금리 선택 기준

2026년 10월 30일 기준

변동금리는 시장금리(COFIX 등)에 연동되어 대출 기간 중 금리가 변동되며, 고정금리는 대출 실행 시점의 금리가 만기까지 유지됩니다. 혼합형 금리는 일정 기간(통상 3~5년) 고정 후 변동금리로 전환됩니다. 홈 계산기로 숫자를 비교한 뒤, 이 글에서는 내 소득·상환 기간·금리 전망에 맞는 유형을 고르는 데 초점을 둡니다.

선택을 좁히는 질문

월 상환액이 거의 빠듯한가, 10년 이상 장기로 갈 가능성이 큰가, 중도상환·갈아타기 계획이 있는가를 먼저 스스로에게 물어보세요. 여유가 없고 20~30년 상환 예정이면 변동금리의 초기 낮은 금리만 보고 선택했다가 금리 인상 시 DSR·생활비를 동시에 압박받는 경우가 많습니다.

반대로 3~5년 안에 전액·대부분 상환할 계획이면 변동금리의 초기 이점을 누리기 쉽습니다. 이때도 스트레스 DSR로 한도가 얼마나 줄어드는지는 미리 확인하는 것이 좋습니다.

기본 비교

2026년 10월 현재 금리 수준

한국은행은 2026년 7월과 8월 기준금리를 연속 인상한 뒤, 10월 22일 금융통화위원회에서 연 3.00%로 동결했습니다. 금통위는 향후 물가·경기·금융안정 상황을 점검해 추가 인상 시기와 속도를 결정하겠다는 입장을 유지했습니다. 변동금리 기준이 되는 신규취급액 기준 코픽스(9월)는 3.43%로 전월보다 0.25%p 올랐습니다.

금리가 오르는 구간에서는 변동형의 초기 금리 이점이 줄고 변동형과 고정형의 격차도 좁아집니다. 10월 말 기준 5대 은행 상단 금리 차이는 0.13%p 수준입니다. 다만 앞으로의 금리 방향은 단정할 수 없으므로, 상환 계획과 소득 여유를 먼저 따져 보세요.

※ 5대 은행(KB국민·신한·하나·우리·NH농협)의 2026년 10월 29일 보도 기준 금리 범위이며, 실제 적용 금리는 신용·담보·우대 조건에 따라 달라집니다. 한국은행·은행연합회 공시와 각 은행 안내를 확인하세요.

금리 유형별 선택 기준

금리 변동에 따른 월 상환액 변화 예시

대출 원금 3억 원, 30년 원리금균등상환 가정

변동금리 대출은 금리가 1%p 상승할 때마다 월 상환액이 약 18~20만 원 증가합니다.

흔한 판단 실수

“지금 변동이 더 싸니까 변동”만 보고 30년 만기를 잡는 경우, 혼합형 전환 시점의 가산금리를 확인하지 않는 경우, 고정 선택 후 금리인하요구권과 갈아타기비용을 비교하지 않는 경우가 많습니다. 유형 선택은 한 번 고정되면 바꾸기 어렵기 때문에, 실행 전 2~3곳 견적과 전환·중도상환 조건을 함께 받아 두는 것이 좋습니다.

※ 금리 전망은 대외 변수에 따라 달라질 수 있으며, 개인의 소득 안정성과 상환 계획을 종합적으로 고려해 선택해야 합니다.